Льготная ипотека с 1 января 2018 года

Создание семьи и рождение детей требует от граждан решения жилищного вопроса, в котором они часто прибегают к ипотечным займам. Выплата основного долга и процентов по нему для родителей с двумя и более детьми – достаточно сложное финансовое предприятие, помощь в котором с начала года окажет государство. Кого коснется обещанное субсидирование, и каковы выгоды для владельцев ипотечных займов рассмотрим в статье.

Государственное субсидирование ипотеки для семей с детьми

В конце ноября Владимир Путин в ходе заседания Координационной группы объявил о ряде инициатив в сфере поддержки семей. Одно из предложений Президента коснулось решения вопроса жилья и было обозначено как льготная ипотека.

Льготная ипотека для молодой семьи с детьми представит решение в сфере ипотечного кредитования. Она разработана для тех граждан, у которых с января 2018 года и до конца декабря 2022 года родятся 2 и 3 ребенок.

Льготная ипотека с господдержкой будет доступна:

• При покупке на первичном рынке;
• При рефинансировании ранее взятых жилищных займов.

Помощь государства заключается в субсидировании части процентной ставки. Средняя ставка на текущий момент оценивается Центробанком в 10,5 %. Глава страны предложил снизить нагрузку для семей, взявших ипотеку, до 6 процентов годовых, а разницу субсидировать из бюджета.

Последние новости говорят, что Министерство строительства оценивает количество потенциальных участников проекта в полмиллиона российских семей.

Льготная ипотека семьям с 2 детьми будет носить ограниченный временной характер:

• Действие субсидии продлится 3 года с момента получения займа.
• Льготная ипотека многодетным семьям в 2018 году при рождении третьего ребенка будет более продолжительной – 5 лет.

Глава государства ограничил срок рождения ребенка для участия в льготной программе 31 декабря 2022 года.

Процентная ставка по льготной программе

Субсидирование ипотечных займов представляет собой взятие государством выплат по части процентов. Ипотека, обеспеченная субсидией государства, более выгодна банкам и заемщикам, что позволяет им реализовывать собственные интересы при помощи государства.

Со стороны Правительства сейчас предложены различные программы субсидирования, в результате которых ставка для заемщика снижается в среднем до 7-8%.

Льготная ипотека для семей с двумя детьми предполагает снижение до 6% на трехлетний период (или пятилетний при рождении третьего). Остальные проценты (сверх указанных) будут оплачиваться из госбюджета. Данная программа при своей реализации будет наиболее выгодной для российских заемщиков.

В настоящее время одновременно наблюдаются две, практически взаимоисключающие тенденции:

1. Банки более тщательно проверяют потенциальных заемщиков и строительные организации, залоговую недвижимость, повышаются требования для взятия займа;
2. Для привлечения заемщиков продолжают снижаться процентные ставки по ипотеке.

В настоящее время средний диапазон ставок в России по ипотеке колеблется в промежутке между 9 и 12% годовых. При этом чтобы получить минимальную ставку заемщик должен:

• Предоставить полную и исчерпывающую информацию о себе и своих доходах;
• Иметь стабильную и высокооплачиваемую работу;
• По возможности – привлечь созаемщиков;
• Внести первоначальный взнос около 10-20% от суммы займа;
• Подобрать недвижимость, которая полностью удовлетворит банк в качестве залога.

Условия банков и требования к заемщикам могут различаться, однако существует общая тенденция: предоставление большего числа документов от покупателя и внесение большего первого взноса, снижают итоговую ставку.

Ожидается, что ставки будут снижаться и далее. Одна из причин этого – активное вмешательство в данную сферу государства. Поддержание рынка жилищного строительства является одной из приоритетных задач Правительства, что решается в рамках субсидирования.

На какой срок можно получить льготную ставку

Льготная ипотека в 2018 году будет ограниченной по времени. Срок будет находиться в зависимости от численности семьи:

• Второй ребенок. 3 года льготного кредитования начнут действие с момента взятия ипотеки, если это происходит после рождения, или с момента рождения, если ипотека взята ранее;
• Третий ребенок. 5 лет льгот предоставляются по выше представленной схеме.

Глава государства подробно рассказал о ситуациях, в которых срок помощи от бюджета продлится максимально до 8 лет:

1. На протяжении действия трехлетнего периода льгот по ставке рождается третий ребенок. Продление субсидии на 5 лет произойдет с окончания трехлетнего периода;
2. Если рождение третьего малыша состоится после окончания периода действия льготы по второму ребенку, то субсидия получается повторно на 5 лет.

Кому дадут займ по новой программе? Это семьи, в которых второй или третий ребенок появится в срок 2018 – 2022 годов. Как взять льготную ипотеку: порядок оформления и документы, будет известно после принятия соответствующих законов. Это должно быть сделано до конца 2017 года.

Можно ли будет использовать материнский капитал

При рождении второго ребенка семья в России получает материнский капитал. Его действие продлено до конца 2021 года. Говоря о субсидиях на ипотеку для семей с детьми, Путин не отмечал ее взаимодействия с капиталом. Вероятно, никаких преград для этого не будет.

Согласно действующему законодательству использование маткапитала в отношении ипотеки возможно в двух направлениях:

1. В качестве первоначального взноса;
2. Для частичного или полного погашения суммы долга.

Сделать это можно не дожидаясь трехлетия ребенка. Процедура требует:

• Обращения в банк за документами относительно ипотечного договора и определения суммы долга или требуемой суммы первого взноса;
• Передача документов в Пенсионный фонд и написание заявления на использование средств с сертификата.

Важно отметить, что субсидирование и маткапитал имеют разное значение для погашения займа:

1. Субсидия направляется на погашение процентов;
2. Капиталом можно погасить основное тело кредита и проценты по нему.

В каких банках выдают ипотеку с господдержкой

Госсубсидирование ипотечной ставки для семей, имеющих двух и более детей является совершенно новой программой, начавшей действовать только с 1 января 2018 года. По состоянию на 16 января, ипотеку с господдержкой уже можно оформить в следующих банках:

1. ВТБ.
2. Абсолют Банк.
3. АИЖК.

Сбербанк планирует начать прием заявлений в конце февраля-начале марта 2018 года. Постепенно в программу начнут включаться и другие крупные российские банки. Мы следим за изменениями и публикуем информацию по мере ее поступления.

Пример по льготной ипотеке

Барановы ждут второго ребенка в мае 2018 года. Семья выплачивает ипотеку, взятую в одном из банков России, под 13,5% годовых. Ежемесячный платеж составляет 23 500 тысячи рублей, что достаточно сложно для семьи с двухлетним ребенком, так как мама не работает и не получает пособий.

Узнав о разработке новых субсидий для семей с детьми, Барановы надеются получить льготы по займу, снизив годовую ставку на 7,5%, то есть более чем вдвое. Ежемесячный платеж семьи в этом случае также должен снизиться, что продлится 3 года после появления второго малыша, то есть до мая 2021 года.

Глава семьи не исключает, что после получения субсидии обратится в банк с просьбой о реструктуризации и займа и увеличения ежемесячного платежа. Помощь государства позволит семье быстрее гасить основной долг и раньше закрыть ипотеку.

Заключение

Наиболее популярный вопрос и ответ по льготной ипотеке

Вопрос: Ждем второго ребенка, выплачиваем ипотеку. Интересует вопрос, как получить субсидию от государства, если кредит уже взят? Все банки будут участвовать в программе? Может ли оказаться так, что кто-то не сможет получить льготу из-за взятого ранее займа не в том банке?

Ответ: Дать конкретный ответ по Вашему вопросу трудно, так как правовые документы еще не утверждены. Вероятно, по аналогии с другими субсидированными программами, участие в них примут ведущие российские банки, вероятно – не все сразу.

Если банк-кредитор не войдет в этот список, то есть возможность рефинансировать свой кредит в той организации, которая окажется в списке участников программы. Это позволит не только получить субсидию, но и дополнительно снизить проценты по займу.