Москва +7(499) 703-21-55

Санкт-Петербург +7(812) 309-81-14

Россия +7 800 333 45 16 доб. 107

Получить консультацию в остальных регионах

Задать вопрос

Рефинансирование ипотеки

Новости ипотечного кредитования

Посткризисный 2017 год ознаменовался снижением банковских ставок. К лету ставка опустилась до 10%, обновив минимум. Более того, к концу года руководители крупнейших банковских корпораций прогнозируют лучшие предложения на ипотечном рынке за последнее время на уровне уже 9% годовых.

Уважаемые посетители портала «Льготный эксперт»!

Изучая информацию на страницах нашего проекта по теме льготы, пособия, выплаты, субсидии и пенсии помните, что в статьях мы стараемся описывать базовые аспекты. Каждая ситуация индивидуальна и требует юридической поддержки и консультации.

Для этого мы рекомендуем обратиться Вам к квалифицированным практикующим юристам по социальным вопросам.

+7 499 703-21-55 | Москва

+7 812 309-81-14 Санкт-Петербург

+7 800 333 45 16 (доб. 107) Россия

Вы так же можете воспользоваться консультацией с дежурным юристом через онлайн чат. Доступно в правом нижнем углу сайта.

Заявки принимаются КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Спасибо, что посещаете наш ресурс «Льготный эксперт»

Дмитрий Медведев заявил, что банковскому сектору необходимо выйти на ставку по ипотеке в 6-7%, темпы и тенденции развития современной российской экономики дают для этого все возможности. Эксперты считают, что поручение премьер-министра может быть выполнено уже к 2019 году.

Осенняя акция! Бесплатная консультация!

  • +7 499 703-21-55 Москва
  • +7 812 309-81-14 Санкт-Петербур
  • +7 800 333 45 16 (доб. 107) Общероссийский бесплатный

Первым на понижение ставки пошел Сбербанк, вслед за которым устремились другие игроки банковского рынка. Различные ипотечные программы в настоящее время позволяют приобрести жилье под условия до 11-12% годовых, а по отношению к определенной категории застройщиков и еще ниже.

Причиной возможности снижения стал и рост спроса на ипотеку со стороны граждан. В России ипотечный займ остается одним из наиболее распространенных и приемлемых вариантов приобретения собственного жилья для подавляющей массы граждан. Государство в стремлении расширить строительный рынок и ввод в эксплуатацию нового жилья, в том числе учитывает, что значительное число квадратных метров строящегося жилья приобретается в ипотеку. Снижение ставок подхлестнет потребительский спрос в этом секторе экономики.

Действительно, снижение процентных ставок в течение 2017 года привело к небывалому притоку желающих взять кредит, что в свою очередь еще более стимулирует банковский сектор к снижению ставки и увеличению объема кредитования.

Сбербанк в настоящий момент держит среднюю ставку на уровне 11%, при этом предлагает средства от 9,5% годовых на некоторые ипотечные продукты.

Кому выгодно рефинансирование

Рефинансирование ипотеки – это получение нового займа в гораздо более выгодных условиях, который тратится получателем на погашение уже взятого ранее займа. Как происходит эта процедура:

  1. Владелец ипотечного займа обращается в банковскую организацию с целью получить новый кредит с меньшей процентной ставкой. Данным займом гасится его долг по уже взятой ипотеке, а выплаты продолжаются с меньшей суммой ежемесячного платежа.
  2. Рефинансировать взятый ипотечный займ можно:
    • В том же банке, где была ипотека;
    • В иной банковской организации.

Важно учитывать наличие у кредитной организации подобной программы.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Специалисты в банковской сфере рекомендуют обращаться за рефинансированием только в ситуации, когда разница между процентными ставками в ранее взятом и новом займе составляет не менее 2%. При меньшем значении возможная выгода может быть перекрыта различными возникающими издержками при оформлении займа.

Что еще важно учитывать при решении вопроса о рефинансировании взятой ипотеки:

  • Наиболее выгодно пересмотреть условия кредитования в первые 5 лет займа. Именно в это время выплачиваются наибольшие проценты по займу, и снижение ставки даст наибольшую выгоду;
  • Взятие нового займа возможно произвести под залог иной недвижимости или залогового объекта. Это позволит производить с купленной ранее в ипотеку квартирой различные сделки;
  • Взятый ранее займ в валюте в условиях постоянного роста доллара и евро выгодно перевести в рублевый даже при чуть более высокой процентной ставке.

Как рассчитать возможную выгоду? Следует принять во внимание:

  1. Срок уже взятого и нового займа;
  2. Суммы их ежемесячных платежей;
  3. Размер переплаты по кредиту;
  4. Эти данные следует сопоставить с издержками, которые могут возникнуть при рефинансировании. Это возможные комиссии, штрафы и иные платежи.

При каких условиях не стоит прибегать к рефинансированию в другом банке:

  • Испорченная просрочками или задолженностью кредитная история;
  • Значительное снижение уровня дохода по сравнению с тем, что был на момент взятия займа.

Важно понимать, что новый банк будет оценивать заемщика как нового клиента и суммы одобренного кредита может не хватить на погашение уже существующего долга.

Отзывы лиц, ставших участниками рефинансирования, часто содержат истории о том, что новый банк одобрил кредит под меньший процент, но его размер оказался гораздо меньше уже существующего долга. В результате граждане оказались перед необходимостью в определенный период времени погашать одновременно два кредита, что не улучшило их материального положения.

Реструктуризация кредита

Изменение финансового положения заемщика или проблемы со здоровьем нередко становятся причиной невозможности выплачивать долг по прежней схеме. По этой причине разработано такое направление банковской работы с уже взятыми займами как реструктуризация, то есть изменение параметров уже взятого кредита с целью возможности заемщика продолжить его погашение.

Какие изменения возможны:

  1. Увеличение срока выплат и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа. Минусы подобного варианта заключаются в увеличении переплаты по взятой сумме.
  2. Предоставление клиентам кредитных каникул на определенного время, по истечению которого он будет в состоянии продолжить погашать долг.
  3. Отмена начисленных штрафных платежей и пени.

Процедура реструктуризации в условиях стесненных материальных условий плательщика выглядит более выгодной, так как в отличие от рефинансирования зачастую не требует дополнительных расходов на этапе пересмотра условия кредитования.

Процедура реструктуризации возможна, если заемщик может предоставить в банк документированные доказательства:

  • Временной невозможности выплачивать кредит (справка о состоянии здоровья, назначенном цикле лечения, увольнения с прежнего места работы);
  • Невозможности погашать долг на прежнем уровне (снижение уровня доходов, появление нового источника расходов).

В качестве документов могут быт приняты:

  • Трудовая книжка, содержащая запись об увольнении;
  • Справка о размерах доходов за срок, позволяющий проследить о снижении заработка;
  • Сведения об иных источниках дохода;
  • Документы о составе семьи;
  • Медицинские заключения.

Как оформить рефинансирование ипотеки

Первый шаг в оформлении рефинансирования подобен процедуре одобрения кандидатуры заемщика при первичном получении займа. Потребуется:

  1. Паспорт заемщика;
  2. Договор на ипотеку, заключенный ранее;
  3. История погашения займа и справка о сумме, требующей погашения;
  4. Справка о доходах;
  5. Заявление на одобрение заявки.

Процедура подразумевает порядок действий, аналогичный первоначальному получению ипотечного кредита. Это значит, что залоговая недвижимость:

  • Будет оценена для нового кредита;
  • Передана из залога одного банка в другой.

Второй пункт, как правило, занимает до 2-х месяцев. В это время новая банковская организация испытывает определенные риски, и в связи с этим до оформления залога в отношении нового клиента могут действовать повышенные ставки.

После предоставления документов по оценке квартиры банк принимает окончательное решение о размерах, сроках и условиях ипотечного займа. После подписания договора сумма взятого кредита перечисляется на счет организации, выдавшей первый кредит, а погашение на более выгодных условиях производится в новом банке.

Важным вопросом является налоговый вычет при рефинансировании ипотеки. Он будет доступен заемщику при условии, что новый договор также содержит определение, на что выданы средства. Также не возникает проблем с получением имущественного вычета, так как кредитные договора, по сути, относятся к одному объекту недвижимости.

Оценка квартиры при рефинансировании

Квартира подлежит обязательной оценке банка при любом ипотечном займе, в том числе и при рефинансировании. Каким образом осуществляется оценка недвижимости:

  1. Оценочные мероприятия осуществляют специализированные компании, список которых предоставляет банком по запросу потенциального заемщика.

    Для проведения оценки потребуется:

    • Паспорт собственника;
    • Документ о праве собственности;
    • Технические документы на недвижимость.
  2. Срок подготовки документации составляет 5-7 дней.
  3. Расходы по оценке берет на себя будущий заемщик. Для квартиры это сумма от 4 тысяч рублей.

Также в новой банковской организации потребуется заново застраховать залоговую недвижимость, что является еще одним пунктом дополнительных расходов.

Рефинансирование кредита с материнским капиталом

Рефинансирование ипотеки под меньший процент на текущий момент весьма проблематично или вовсе закрыто для заемщиков, которые уже использовали или планируются использовать для погашения долга средства материнского капитала. Рассмотрим ситуации:

  • Материнский капитал уже был использован в качестве взноса в существующую ипотеку. Перед Пенсионным фондом было заключено обязательство о наделении всех членов семьи, включая несовершеннолетних, долями в новом жилье в момент, когда с недвижимости будет снято обременение. Оно снимается в момент перевода залоговой квартиры из одной банковской организации в другую. Это достаточно краткий момент, но фактически он существует.

При осуществлении регистрации прав собственности на всех членов семьи, включая несовершеннолетних, потенциальный заемщик лишается возможности получить рефинансирование. Банки не заключают договора с подобными клиентами, так как забрать залоговую квартиру при наличии у нее несовершеннолетних собственников невозможно.

Законодательство в настоящий момент работает над доработкой этого нюанса с целью обеспечения российским семьям с детьми возможности улучшить условия по выплате ипотеки.

  • Заемщик рефинансирует ипотеку, но планирует в дальнейшем использовать для погашения долга маткапитал. Загвоздка заключается в том, что ПФР выдает одобрение на использование средств сертификата только когда в договоре кредитования в качестве цели указано приобретение недвижимости. Договор рефинансирования содержит целью погашение уже взятого ранее ипотечного займа, то есть не отвечает требованиям законодательства.

Законодательство содержит оговорку, что средства капитала могут быть использованы для погашения займа, взятого на погашение более раннего кредита для приобретения недвижимости.

В Пенсионный фонд потребуется помимо стандартного пакета документов предоставить оба договора кредитования:

  1. Ипотечный займ на приобретение недвижимости;
  2. Договор рефинансирования, подтверждающий, что новый займ берется с целью погашения первого на покупку квартиры.

Нередко подобные ситуации решаются владельцами маткапитала в суде, так как ПФР достаточно пристально и придирчиво относится к вопросу разрешения траты средств с сертификата.

Предложения банков по рефинансированию

Рассмотрим рефинансирование ипотеки 2017 года в ведущих банках:

Банковская организация Ставка рефинансирования ипотеки Срок (лет) Возраст заемщика Сумма (руб.) Дополнительные условия
Сбербанк От 9,5% До 30 21-75 От 500 тыс. Повышение ставки до передачи залога, регистрации ипотеки, при отказе от страхования жизни и здоровья
ВТБ От 9,7% До 30 До 30 млн. Нет комиссий за оформление. Доступно досрочное погашение.
Газпромбанк От 9,5% До 30 20-65 500 тыс. – 45 млн. (в Москве до 60 млн.) +1% до момента передачи залога
Россельхоз Есть предложение по рефинансированию потребительских и автокредитов
АИЖК От 9,75% До 15 300 тыс. – 10 млн. (20 млн. в Москве) +2% в первые два месяца кредита
Открытие От 10% 5-30 500 тыс. – 30 млн. Дополнительное повышение ставки при отсутствии страхования
Альфа банк От 9,5% До 25 20-64 От 300 тыс. Ставка указана при участии в определенной программе
Тинькофф От 8,75% До 25 До 100 млн.

Подробная информация о рефинансировании находится на официальных сайтах указанных банков. Там же можно онлайн рассчитать стоимость нового займа при помощи такого инструмента, как калькулятор рефинансирования ипотеки.

Пример по рефинансированию ипотеки

Кирилл взял ипотечный займ в 2012 году под 14,5% годовых. Сумма займа составила 1,5 млн рублей на 15 лет, ежемесячный платеж — около 20,5 тысяч рублей. Мужчина стабильно выплачивал кредитный займ в течение 5 лет и к 2017 году выплатил банку 1 млн 230 тысяч рублей. Сумма долга с учетом процентов составила около 2,5 млн рублей.

Значительное снижение банковских ставок подтолкнула Кирилла произвести рефинансирование взятого займа. Один из банков одобрил для мужчины займ под 11% годовых. Ежемесячный платеж снизился до 17,5 тысяч рублей, а сумма переплат уменьшилась более чем на 500 тысяч.

Затраты на переоценку недвижимости и новые страховые договоры были перекрыты спустя 5 месяцев после проведения реструктуризации, после чего выплата долгов стала значительно проще.

Заключение

  1. В настоящее время ставка по ипотечному кредитованию обновила свой минимум и по прогнозам экспертов продолжит падение в течение ближайших 2-3 лет;
  2. Вопрос, стоит ли производить рефинансирование ипотеки, зависит от условий первоначального займа и нового договора. Не стоит производить процедуру при разнице в ставках менее 2%;
  3. В ряде случаев взятый кредит можно реструктуризовать и продолжать выплачивать на более выгодных условиях;
  4. Рефинансирование требует прохождения процедуры одобрения займа, то есть оценки недвижимости, страхования, одобрения кандидатуры заемщика;
  5. Ряд сложностей связан с процедурой при факте использования средств по программе материнского капитала.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по рефинансированию ипотеки

Вопрос: Брали ипотеку 4 года назад под 13% в ВТБ. Часть погасили год назад маткапиталом после рождения второй дочки. Узнали про рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2017 году по гораздо меньшему проценту, чем у нас. Можем ли мы принять участие в подобной программе?

Ответ: Уже использованный материнский капитал требует от Вас после снятия обременения квартиры оформить ее на всех членов семьи в собственность, включая детей до 18 лет. Это будет необходимо сделать в период полугода после перехода недвижимости из залога от ВТБ в Сбербанк.

Проблема в том, что банки не принимают подобную недвижимость в качестве залога, так как при неблагоприятном исходе ситуации не могут ее реализовать для покрытия своих убытков. От этого будут защищать несовершеннолетние собственники, которые по закону не должны выплачивать долги по кредитам.

Рекомендуем Вам обратиться в Ваш банк с предложением реструктуризации займа на более выгодных условиях.

Осенняя акция! Получите бесплатную консультацию прямо сейчас!

  • +7 499 703-21-55 Москва
  • +7 812 309-81-14 Санкт-Петербург
  • +7 800 333 45 16 (доб. 107) Общероссийский бесплатный

СТАТИСТИКА КОНСУЛЬТАЦИЙ ОНЛАЙН ЗА СЕГОДНЯ

Телефоны горячих линий!

+7 (499) 703-21-55 Москва

+7 (812) 309-81-14 Санкт-Петербург

+7 800 333 45 16
доб. 107
Россия


Закрыть рекламу