Новые тарифы ОСАГО с 1 января 2019 года
Изменение коэффициентов и новые тарифы ОСАГО с 9 января 2019 года коснутся всех без исключения водителей: страхование автогражданской ответственности в России обязательно согласно ст. 4 ФЗ № 40 от 25.04.2002. Обновленная система более гибкая по сравнению со старой, действовавшей с 2014 года. На сколько подорожают полисы в 2019 году, и удастся ли сэкономить на их покупке?
Новые тарифы ОСАГО с 1 января 2019 года
В 2019 году Центробанк расширил коридор базовых ставок для ОСАГО. Базовая ставка — минимальная и максимальная стоимость годового полиса без учета коэффициентов. Это не точное значение: ЦБ РФ устанавливает тарифные коридоры, в пределах которых страховые компании сами вольны выбирать цену-«основу». Именно поэтому в нескольких СК с одного и того же водителя могут запросить разные суммы. Но, как правило, страховщики используют предельные значения.
Новое Указание ЦБ РФ № 5000-У от 29.12.2018, вступившее в силу 9 января 2019 года, меняет «коридор» цен. В последний раз ставки корректировали в 2015 году (Указание Центробанка № 3384-У от 19.09.2014 в редакции 20.03.2015). Тогда повышение составило 40–60%.
В 2019 году базовый тариф ОСАГО изменился в среднем на 20%, причем как в большую, так и в меньшую стороны:
|
Тип ТС и водителя |
Новая ставка 2019, руб. |
Ставка 2018, руб. |
|---|---|---|
| Мотоциклы и другие ТС категорий «A», «M» | 694–1407 | 867–1579 |
| Легковые автомобили физлиц и ИП | 2746–4942 | 3432–4118 |
| Легковые автомобили организаций | 2058–2911 | 2573–3087 |
| Такси | 4110–7399 | 5138–6166 |
| Грузовики предельной массой до 16 тонн | 2807–5053 | 3509–4211 |
| Грузовики массой от 16 тонн | 4227–7609 | 5284–6341 |
| Автобусы вместимостью до 16 пассажиров | 2246–4044 | 2808–3370 |
| Автобусы вместимостью от 16 пассажиров | 2807–5053 | 3509–4211 |
| Маршрутные такси | 4110–7399 | 5138–6166 |
| Троллейбусы | 2246–4044 | 2808–3370 |
| Трамваи | 1401–2521 | 1751–2101 |
| Тракторы | 899–1895 | 1124–1579 |
Так как большинство СК использует максимальные значения из тарифной сетки, в целом стоимость полисов вырастет. Снижение наблюдается только для мотоциклов, мопедов и машин категории «B», принадлежащих организациям. Сильнее всего изменение цен почувствуют владельцы легковых и маршрутных такси.
Изменения КБМ в 2019 году
Стоимость полиса зависит не только от новых ставок ЦБ РФ, но и от индивидуальных коэффициентов. Один из них — КБМ (бонус-малус) — показывает страховую историю водителя, то есть сколько раз в течение года СК выплачивала за него компенсации за ущерб в ДТП.
Чем больше количество выплат (размер не имеет значения), тем дороже станет для страхователя полис в следующем году. За аккуратную езду ему полагается скидка до 50%, за аварийную — надбавка в 1,4–2,45 раза.
Как изменится исчисление КБМ:
- показатель будут рассчитывать раз в год (1 апреля) и не менять на протяжении страхового периода. Он длится с 1 апреля по 31 марта. Раньше КБМ определяли на момент оформления полиса. Обновленная система позволит сократить количество ошибок, в том числе из-за технических сбоев в базе данных РСА;
- КМБ не будут «сбрасывать» (обнулять), даже если у водителя случится длительный перерыв в управлении авто;
- организации будут использовать единый КБМ для всего автопарка.
В соответствии с новыми правилами «начальный» КБМ будет равен наименьшему коэффициенту из всех страховок водителя, действовавших на 31.03.2019 или истекших в период 01.04.2018–31.03.2019. На расчет коэффициента повлияют те аварии, которые учтены не были.
Пример: водитель купил полис в декабре 2018 года, его КМБ = 1. В январе 2019 он стал виновником ДТП, страховая выплатила за него компенсацию ущерба. В апреле его индивидуальный показатель пересчитают, учтя эту аварию. Его КБМ составит 1,55 и не изменится до 31 марта 2020 года. Его применят при следующем оформлении полиса.
Если в апреле окажется, что водитель не провоцировал ДТП в течение года, его КМБ изменится в меньшую сторону. При этом разницу в страховой премии от СК он не получит.
Пример: у водителя КБМ = 1 на момент покупки полиса в декабре 2018 года. В период 01.04.2018–31.03.2019 у него не было выплат, поэтому в апреле 2019 его коэффициент составит 0,95. Увеличение скидки будет учтено при покупке следующего полиса, независимо от того, когда это произойдет.
Как и раньше, скидка по новой системе растет медленно и равномерно, а снижается резко. Допустив 3 аварии, водитель с показателем 0,5 сразу получит максимальную надбавку к стоимости полиса в 2,45. ОСАГО на автомобиль считают по водителю с максимальным КБМ, а для неограниченных полисов используют коэффициент собственника.
Коэффициенты ОСАГО в 2019 году
Изменения в ОСАГО в 2019 году не коснулись количества и типов коэффициентов, поменялись только правила их исчисления. Для тарификации полиса используются:
- КТ — территориальный коэффициент. Определяется для каждого региона и отдельных населенных пунктов, зависит от адреса постоянной прописки (регистрации) покупателя полиса. Максимальный индекс — 2,1 — установлен для Мурманска и Челябинска; минимальный — 0,6 — для территорий с небольшой плотностью машин. Москва, Тюмень, Казань и некоторые другие мегаполисы имеют коэффициент 2.
- КБМ — показатель страховой истории водителя.
- КМ — коэффициент, значение которого определяют по мощности авто. Чем слабее машина, тем проще водителю держать контроль над управлением и не спровоцировать ДТП. Возраст ТС на стоимость страховки не влияет. Коэффициент присутствует в калькуляции полисов для автомобилей «В»- и «ВЕ»-категорий. Минимальное значение в 0,6 предусмотрено для легковушек с двигателем до 50 лошадиных сил, максимальное (1,6) — для машин с мощностью 150 л.с. или более.
- КВС — показатель, зависящий от возраста и водительского опыта гражданина.
- КО — индекс, показывающий, сколько человек имеют право управлять ТС. Если круг водителей определен точно, применяется коэффициент 1. Для неограниченных полисов КО = 1,87 (страховая компания рискует больше, если не знает, кто сядет за руль).
- КП — зависит от наличия прицепа. Не используется в расчете стоимости полисов для легковых авто, принадлежащих частным лицам.
- КН — показывает, допускал ли водитель нарушения страховых правил в истекшем году (п. 3 ст. 9 ФЗ № 40 от 25.04.2002 г.). Это увеличивает стоимость полиса в полтора раза (КН=1,5).
- КС — сезонный индекс. Определяет период, на который покупается страховка. Зависимость не линейная: ОСАГО на 6 месяцев обойдется не в половину, а в 70% стоимости годового полиса.
Не изменились в 2019 году коэффициенты, привязанные к региону, сезонности, мощности двигателя авто, а также КН и КП. По-новому рассчитывают КВС и КО.
Коэффициент для полиса без ограничений
Предоставить право управлять машиной собственник может любому количеству водителей. Он этого зависит стоимость полиса. Если в полис вписано неограниченное количество людей, цена максимальна. Так страховщик компенсирует свои риски.
В 2019 году КО вырос для полисов без ограничений до 1,87 для частных лиц и ИП. Для организаций он остался на прежнем уровне — 1,8. При оформлении страховок с точно определенным кругом водителей используют КО = 1. То есть при прочих равных условиях водитель, решив купить полный полис, заплатит в среднем на 4% больше.
Коэффициент возраста и стажа для ОСАГО
В 2018 году коэффициент возраста и стажа пользователей авто — водителей и собственников — был 4-ступенчатый. Указание № 5000-У расширило градацию. В расчет ОСАГО по новому тарифу 2019 входят 58 показателей КВС.
Для наиболее рисковой категории граждан (возраст до 21 года с маленьким стажем) показатель повышен, для опытных водителей старше 59 лет — незначительно понижен. КВС определяют по таблице:
|
Стаж / возраст, лет |
0 |
1 |
2 |
3–4 |
5–6 |
7–9 |
10–14 |
От 14 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 16–21 | 1,87 | 1,66 | – | – | – | |||
| 22–24 | 1,77 | 1,04 | – | – | ||||
| 25–29 | 1,77 | 1,69 | 1,63 | 1,04 | 1,01 | – | ||
| 30–34 | 1,63 | 1,04 | 1,01 | 0,96 | ||||
| 35–39 | 1,63 | 0,99 | 0,96 | |||||
| 40–49 | 1,63 | 0,96 | ||||||
| 50–59 | 1,63 | 0,96 | ||||||
| От 59 | 1,6 | 0,93 | ||||||
Раньше «опорными точками» служили возраст 22 года и стаж продолжительностью 3 года. Новички имели КСВ = 1,8 или 1,7. Более опытные водители — 1,6 и 1. То есть граждане 23 лет с 4-летним стажем и 50 лет с 30-летним в глазах страховых компаний были равны. Новые коэффициенты ОСАГО в 2019 году сделали тарификацию полисов более индивидуальной.
Определение стажа вождения
Изменился порядок подсчета стажа водителя. С 1 января 2019 года он определяется отдельно для каждого типа транспорта. Стаж считается от момента получения водителем определенной категории. Ранее фактический опыт управления авто, наличие длительных перерывов в расчет не брались, а стаж считался общий.
Гражданин, в 2015 году получивший права категории B, будет иметь четырехлетний стаж к 2019 году. А получив категорию C в 2017 году, по данному типу ТС будет иметь лишь 2 года к тому же времени.
Штраф за отсутствие страховки ОСАГО в 2019 году
Обязанность страховать свою гражданскую ответственность установлена ст. 4 ФЗ № 40. За нарушение этого правила предусмотрено наказание по п. 2 ст. 12.37 КоАП РФ — взыскание в 800 руб. В 2019 году штраф за отсутствие ОСАГО не изменится.
Оригинал полиса входит в «дорожный комплект» документов любого водителя. При оформлении онлайн-страховки он должен распечатать и возить с собой электронное подтверждение от СК. Это требование до сих пор актуально: не всегда инспекторы ГИБДД могут прямо на месте остановки авто проверить сведения об ОСАГО в базе РСА.
В ноябре 2018 года планировалось запустить пилотный проект по идентификации водителей без страховки дорожными камерами. Но, судя по последним новостям, старт откладывается на неопределенное время. Сложности возникли с тем, что устройства слежения считывают номера машин, а эти данные не всегда указаны в полисе.
Для стабильной работы системы требуется объединить несколько баз данных, в том числе РСА и ГИБДД. Работа над проектом продолжается, но точную дату тестирования в реальных условиях разработчики пока не называют.
За забытый дома полис грозят санкции по п. 2 ст. 12.3 КоАП РФ — устное предупреждение или штраф в 500 руб. При этом каждое начало движения без документа формирует состав правонарушения, поэтому водителя могут штрафовать неоднократно даже в пределах одного дня. Просроченная страховка приравнивается к отсутствующей.
От страхования и штрафов за езду без ОСАГО освобождаются водители мотороллеров, скутеров, мотоциклов с мощностью мотора до 4 кВт, способных развить скорость до 50 км/ч. Также нельзя привлечь к ответственности за отсутствие полиса тех, кто приобрел автомобиль менее 10 дней назад (этот срок дается для совершения регистрационных действий, связанных со сменой собственника ТС).
Новый расчет ОСАГО в 2019 году
Для определения стоимости легковых автомобилей на собственника-частного лица применяют формулу:
СТ = БС*КТ*КМ*КБМ*КО*КВС*КН*КС,
где БС — базовый тариф ЦБ РФ.
Пример расчета 1: нижегородец Иванов (КТ=1,8) застраховал на год (КС=1) свой Renault Logan с двигателем мощностью 102 л.с. (КМ=1,2). Его КБМ равен 1. 34-летний Иванов имеет стаж управления авто 10 лет (КВС = 0,96, в 2018 году — 1). В полис вписан он один. Максимум базовой ставки в 2019 году вырос с 4188 руб. до 4942 руб. Таким образом, ОСАГО на машину обошлось Иванову:
- В 2018 году: СТ = 4188*1,8*1,2*1*1*1*1*1 = 9046,08 руб.
- В 2019 году: СТ = 4942*1,8*1,2*1*1*0,96*1*1 = 10247,73 руб.
Пример расчета 2: москвич Сидоров (КТ = 2) купил годовой полис (КС = 1) на свой Audi TT (180 л.с., КМ = 1,6). КБМ = 1. Сидорову 21 год, его опыт вождения — 2 года. Его КВС в 2019 составляет 1,87, в 2018 — 1,8. В полис вписан только он. Сколько будет стоить страховка для Сидорова:
- в 2018 году: СТ = 4188*2*1,6*1*1*1,8*1*1 = 24122,88 руб.
- в 2019 году: СТ = 4942*2*1,6*1*1*1,87*1*1 = 29572,92 руб.
Во втором примере рост стоимости полиса существенный — более чем на 5 тыс. руб. Таким образом, подорожание ОСАГО в 2019 году почувствуют почти все владельцы авто, особенно молодые неопытные водители.
На сайте каждой СК и других интернет-ресурсах есть калькуляторы ОСАГО — сервисы расчета стоимости полиса. Новые значения базовых ставок и коэффициентов уже внесены в систему. С помощью онлайн-калькуляторов можно приблизительно рассчитать, на сколько вырастет страховка на автомобиль и как сэкономить. Сделать это проще всего за счет некоторых коэффициентов, например, отказавшись от неограниченного ОСАГО.
