Новые тарифы ОСАГО с 1 января 2019 года

Изменение коэффициентов и новые тарифы ОСАГО с 9 января 2019 года коснутся всех без исключения водителей: страхование автогражданской ответственности в России обязательно согласно ст. 4 ФЗ № 40 от 25.04.2002. Обновленная система более гибкая по сравнению со старой, действовавшей с 2014 года. На сколько подорожают полисы в 2019 году, и удастся ли сэкономить на их покупке?

Новые тарифы ОСАГО с 1 января 2019 года

В 2019 году Центробанк расширил коридор базовых ставок для ОСАГО. Базовая ставка — минимальная и максимальная стоимость годового полиса без учета коэффициентов. Это не точное значение: ЦБ РФ устанавливает тарифные коридоры, в пределах которых страховые компании сами вольны выбирать цену-«основу». Именно поэтому в нескольких СК с одного и того же водителя могут запросить разные суммы. Но, как правило, страховщики используют предельные значения.

Новое Указание ЦБ РФ № 5000-У от 29.12.2018, вступившее в силу 9 января 2019 года, меняет «коридор» цен. В последний раз ставки корректировали в 2015 году (Указание Центробанка № 3384-У от 19.09.2014 в редакции 20.03.2015). Тогда повышение составило 40–60%.

В 2019 году базовый тариф ОСАГО изменился в среднем на 20%, причем как в большую, так и в меньшую стороны:

Тип ТС и водителя	Новая ставка 2019, руб.	Ставка 2018, руб.
Мотоциклы и другие ТС категорий «A», «M»	694–1407	867–1579
Легковые автомобили физлиц и ИП	2746–4942	3432–4118
Легковые автомобили организаций	2058–2911	2573–3087
Такси	4110–7399	5138–6166
Грузовики предельной массой до 16 тонн	2807–5053	3509–4211
Грузовики массой от 16 тонн	4227–7609	5284–6341
Автобусы вместимостью до 16 пассажиров	2246–4044	2808–3370
Автобусы вместимостью от 16 пассажиров	2807–5053	3509–4211
Маршрутные такси	4110–7399	5138–6166
Троллейбусы	2246–4044	2808–3370
Трамваи	1401–2521	1751–2101
Тракторы	899–1895	1124–1579

Так как большинство СК использует максимальные значения из тарифной сетки, в целом стоимость полисов вырастет. Снижение наблюдается только для мотоциклов, мопедов и машин категории «B», принадлежащих организациям. Сильнее всего изменение цен почувствуют владельцы легковых и маршрутных такси.

Изменения КБМ в 2019 году

Стоимость полиса зависит не только от новых ставок ЦБ РФ, но и от индивидуальных коэффициентов. Один из них — КБМ (бонус-малус) — показывает страховую историю водителя, то есть сколько раз в течение года СК выплачивала за него компенсации за ущерб в ДТП.

Чем больше количество выплат (размер не имеет значения), тем дороже станет для страхователя полис в следующем году. За аккуратную езду ему полагается скидка до 50%, за аварийную — надбавка в 1,4–2,45 раза.

Как изменится исчисление КБМ:

• показатель будут рассчитывать раз в год (1 апреля) и не менять на протяжении страхового периода. Он длится с 1 апреля по 31 марта. Раньше КБМ определяли на момент оформления полиса. Обновленная система позволит сократить количество ошибок, в том числе из-за технических сбоев в базе данных РСА;
• КМБ не будут «сбрасывать» (обнулять), даже если у водителя случится длительный перерыв в управлении авто;
• организации будут использовать единый КБМ для всего автопарка.

В соответствии с новыми правилами «начальный» КБМ будет равен наименьшему коэффициенту из всех страховок водителя, действовавших на 31.03.2019 или истекших в период 01.04.2018–31.03.2019. На расчет коэффициента повлияют те аварии, которые учтены не были.

Пример: водитель купил полис в декабре 2018 года, его КМБ = 1. В январе 2019 он стал виновником ДТП, страховая выплатила за него компенсацию ущерба. В апреле его индивидуальный показатель пересчитают, учтя эту аварию. Его КБМ составит 1,55 и не изменится до 31 марта 2020 года. Его применят при следующем оформлении полиса.

Если в апреле окажется, что водитель не провоцировал ДТП в течение года, его КМБ изменится в меньшую сторону. При этом разницу в страховой премии от СК он не получит.

Пример: у водителя КБМ = 1 на момент покупки полиса в декабре 2018 года. В период 01.04.2018–31.03.2019 у него не было выплат, поэтому в апреле 2019 его коэффициент составит 0,95. Увеличение скидки будет учтено при покупке следующего полиса, независимо от того, когда это произойдет.

Как и раньше, скидка по новой системе растет медленно и равномерно, а снижается резко. Допустив 3 аварии, водитель с показателем 0,5 сразу получит максимальную надбавку к стоимости полиса в 2,45. ОСАГО на автомобиль считают по водителю с максимальным КБМ, а для неограниченных полисов используют коэффициент собственника.

Коэффициенты ОСАГО в 2019 году

Изменения в ОСАГО в 2019 году не коснулись количества и типов коэффициентов, поменялись только правила их исчисления. Для тарификации полиса используются:

• КТ — территориальный коэффициент. Определяется для каждого региона и отдельных населенных пунктов, зависит от адреса постоянной прописки (регистрации) покупателя полиса. Максимальный индекс — 2,1 — установлен для Мурманска и Челябинска; минимальный — 0,6 — для территорий с небольшой плотностью машин. Москва, Тюмень, Казань и некоторые другие мегаполисы имеют коэффициент 2.
• КБМ — показатель страховой истории водителя.
• КМ — коэффициент, значение которого определяют по мощности авто. Чем слабее машина, тем проще водителю держать контроль над управлением и не спровоцировать ДТП. Возраст ТС на стоимость страховки не влияет. Коэффициент присутствует в калькуляции полисов для автомобилей «В»- и «ВЕ»-категорий. Минимальное значение в 0,6 предусмотрено для легковушек с двигателем до 50 лошадиных сил, максимальное (1,6) — для машин с мощностью 150 л.с. или более.
• КВС — показатель, зависящий от возраста и водительского опыта гражданина.
• КО — индекс, показывающий, сколько человек имеют право управлять ТС. Если круг водителей определен точно, применяется коэффициент 1. Для неограниченных полисов КО = 1,87 (страховая компания рискует больше, если не знает, кто сядет за руль).
• КП — зависит от наличия прицепа. Не используется в расчете стоимости полисов для легковых авто, принадлежащих частным лицам.
• КН — показывает, допускал ли водитель нарушения страховых правил в истекшем году (п. 3 ст. 9 ФЗ № 40 от 25.04.2002 г.). Это увеличивает стоимость полиса в полтора раза (КН=1,5).
• КС — сезонный индекс. Определяет период, на который покупается страховка. Зависимость не линейная: ОСАГО на 6 месяцев обойдется не в половину, а в 70% стоимости годового полиса.

Не изменились в 2019 году коэффициенты, привязанные к региону, сезонности, мощности двигателя авто, а также КН и КП. По-новому рассчитывают КВС и КО.

Коэффициент для полиса без ограничений

Предоставить право управлять машиной собственник может любому количеству водителей. Он этого зависит стоимость полиса. Если в полис вписано неограниченное количество людей, цена максимальна. Так страховщик компенсирует свои риски.

В 2019 году КО вырос для полисов без ограничений до 1,87 для частных лиц и ИП. Для организаций он остался на прежнем уровне — 1,8. При оформлении страховок с точно определенным кругом водителей используют КО = 1. То есть при прочих равных условиях водитель, решив купить полный полис, заплатит в среднем на 4% больше.

Коэффициент возраста и стажа для ОСАГО

В 2018 году коэффициент возраста и стажа пользователей авто — водителей и собственников — был 4-ступенчатый. Указание № 5000-У расширило градацию. В расчет ОСАГО по новому тарифу 2019 входят 58 показателей КВС.

Для наиболее рисковой категории граждан (возраст до 21 года с маленьким стажем) показатель повышен, для опытных водителей старше 59 лет — незначительно понижен. КВС определяют по таблице:

Стаж / возраст, лет	0	1	2	3–4	5–6	7–9	10–14	От 14
16–21	1,87			1,66		–	–	–
22–24	1,77			1,04			–	–
25–29	1,77	1,69	1,63	1,04			1,01	–
30–34	1,63			1,04		1,01	0,96
35–39	1,63			0,99	0,96
40–49	1,63			0,96
50–59	1,63			0,96
От 59	1,6			0,93

Раньше «опорными точками» служили возраст 22 года и стаж продолжительностью 3 года. Новички имели КСВ = 1,8 или 1,7. Более опытные водители — 1,6 и 1. То есть граждане 23 лет с 4-летним стажем и 50 лет с 30-летним в глазах страховых компаний были равны. Новые коэффициенты ОСАГО в 2019 году сделали тарификацию полисов более индивидуальной.

Определение стажа вождения

Изменился порядок подсчета стажа водителя. С 1 января 2019 года он определяется отдельно для каждого типа транспорта. Стаж считается от момента получения водителем определенной категории. Ранее фактический опыт управления авто, наличие длительных перерывов в расчет не брались, а стаж считался общий.

Гражданин, в 2015 году получивший права категории B, будет иметь четырехлетний стаж к 2019 году. А получив категорию C в 2017 году, по данному типу ТС будет иметь лишь 2 года к тому же времени.

Штраф за отсутствие страховки ОСАГО в 2019 году

Обязанность страховать свою гражданскую ответственность установлена ст. 4 ФЗ № 40. За нарушение этого правила предусмотрено наказание по п. 2 ст. 12.37 КоАП РФ — взыскание в 800 руб. В 2019 году штраф за отсутствие ОСАГО не изменится.

Оригинал полиса входит в «дорожный комплект» документов любого водителя. При оформлении онлайн-страховки он должен распечатать и возить с собой электронное подтверждение от СК. Это требование до сих пор актуально: не всегда инспекторы ГИБДД могут прямо на месте остановки авто проверить сведения об ОСАГО в базе РСА.

В ноябре 2018 года планировалось запустить пилотный проект по идентификации водителей без страховки дорожными камерами. Но, судя по последним новостям, старт откладывается на неопределенное время. Сложности возникли с тем, что устройства слежения считывают номера машин, а эти данные не всегда указаны в полисе.

Для стабильной работы системы требуется объединить несколько баз данных, в том числе РСА и ГИБДД. Работа над проектом продолжается, но точную дату тестирования в реальных условиях разработчики пока не называют.

За забытый дома полис грозят санкции по п. 2 ст. 12.3 КоАП РФ — устное предупреждение или штраф в 500 руб. При этом каждое начало движения без документа формирует состав правонарушения, поэтому водителя могут штрафовать неоднократно даже в пределах одного дня. Просроченная страховка приравнивается к отсутствующей.

От страхования и штрафов за езду без ОСАГО освобождаются водители мотороллеров, скутеров, мотоциклов с мощностью мотора до 4 кВт, способных развить скорость до 50 км/ч. Также нельзя привлечь к ответственности за отсутствие полиса тех, кто приобрел автомобиль менее 10 дней назад (этот срок дается для совершения регистрационных действий, связанных со сменой собственника ТС).

Новый расчет ОСАГО в 2019 году

Для определения стоимости легковых автомобилей на собственника-частного лица применяют формулу:

СТ = БС*КТ*КМ*КБМ*КО*КВС*КН*КС,

где БС — базовый тариф ЦБ РФ.

Пример расчета 1: нижегородец Иванов (КТ=1,8) застраховал на год (КС=1) свой Renault Logan с двигателем мощностью 102 л.с. (КМ=1,2). Его КБМ равен 1. 34-летний Иванов имеет стаж управления авто 10 лет (КВС = 0,96, в 2018 году — 1). В полис вписан он один. Максимум базовой ставки в 2019 году вырос с 4188 руб. до 4942 руб. Таким образом, ОСАГО на машину обошлось Иванову:

• В 2018 году: СТ = 4188*1,8*1,2*1*1*1*1*1 = 9046,08 руб.
• В 2019 году: СТ = 4942*1,8*1,2*1*1*0,96*1*1 = 10247,73 руб.

Пример расчета 2: москвич Сидоров (КТ = 2) купил годовой полис (КС = 1) на свой Audi TT (180 л.с., КМ = 1,6). КБМ = 1. Сидорову 21 год, его опыт вождения — 2 года. Его КВС в 2019 составляет 1,87, в 2018 — 1,8. В полис вписан только он. Сколько будет стоить страховка для Сидорова:

• в 2018 году: СТ = 4188*2*1,6*1*1*1,8*1*1 = 24122,88 руб.
• в 2019 году: СТ = 4942*2*1,6*1*1*1,87*1*1 = 29572,92 руб.

Во втором примере рост стоимости полиса существенный — более чем на 5 тыс. руб. Таким образом, подорожание ОСАГО в 2019 году почувствуют почти все владельцы авто, особенно молодые неопытные водители.

На сайте каждой СК и других интернет-ресурсах есть калькуляторы ОСАГО — сервисы расчета стоимости полиса. Новые значения базовых ставок и коэффициентов уже внесены в систему. С помощью онлайн-калькуляторов можно приблизительно рассчитать, на сколько вырастет страховка на автомобиль и как сэкономить. Сделать это проще всего за счет некоторых коэффициентов, например, отказавшись от неограниченного ОСАГО.

Вам будут полезны следующие статьи

• Страховые выплаты
• Выплаты по имущественному страхованию
• Выплаты по личному страхованию