×
Бесплатные консультации:   +7 (499) 703-21-55Москва
+7 (812) 309-81-14Санкт-Петербург
+7 800 333 45 16 доб. 107 Россия
Получить консультацию

Выплаты по имущественному страхованию



В России оформить страховку по возмещению потерь, утрат, ущерба можно практически на все, но особого внимания заслуживает страхование имущества физических и юридических лиц.

Понятие имущественного страхования

Данная категория страхования подразумевает защиту страховщиком представленных в договоре страхования рисков клиента по владению, пользованию или распоряжению имуществом.

Договорными обязательствами предусматривается, что при возникновении страхового события сторона страховщика обязуется возместить выгодоприобретателю понесенные убытки в пределах установленной сторонами страховой суммы и защитить его интерес.

Объекты имущественного страхования

Определяются три основные категории владельцев имущества: промышленные и сельскохозяйственные предприятия, физические лица.

По этой классификации выделяют основные объекты страхования.

Имущество предприятий состоит из следующих объектов:

  1. Здания либо сооружения, объекты незавершенного строительства. Автомобили, сельхозмашины, станки, другое оборудование, инвентарь.
  2. Дополнительный договор включает имущество, принятое на комиссионную оценку, переработку, на хранение или дальнейшую транспортировку.
  3. Животные сельскохозяйственного назначения, будущий или уже полученный урожай.

Граждане оформляют имущественное страхование на следующие объекты:

  1. Квартиры. Чаще всего страхуются от противоправных действий третьих лиц (кражи, ограбления) и затоплений соседями. Также в списке страховых рисков выступают пожары. В последние годы владельцы квартир верхних этажей оформляют договора страхования гражданской ответственности на случай затопления ими квартир нижних уровней.
  2. Дом. Самый востребованный вид страхования – от пожаров и краж. Возможны страховки по отдельным видам рисков. К примеру, от удара молнии или взрыва газа, от падения дерева.
  3. Дача, коттедж. Как правило, эти строения располагаются за городом и являются местом временного проживания их владельцев. Поэтому проблемы различного характера с таким имуществом возникают чаще обычного, что и определяет широкий круг рисков, которые включают в договор: от пожаров, стихийных бедствий, краж, наезда транспорта, падения на строения предметов.

До 1998 года действовал порядок обязательного страхования загородной недвижимости на сумму не менее 40% от его полной стоимости. Сейчас страхование недвижимости – дело добровольное. Однако разрабатывается законопроект о возобновлении такой обязанности.

Также частное лицо может застраховать гараж, баню, дачный участок, надворные постройки, различный «недострой». Особый интерес представляет страхование ценных предметов: антиквариата, фолиантов, семейных реликвий, драгоценностей. На предприятиях, оснащенных высокотехнологичным оборудованием, работниками востребовано страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.

Страховой случай при имущественном страховании

Произошедший случай ведет к возникновению обязательств по имущественному страхованию. В это понятие включается ряд обязательных признаков и свойств.

Каким же требованиям должно отвечать событие, чтобы обязать страховщика произвести необходимые выплаты?

  1. Поврежденное, а также утраченное имущество застраховано. Оно может включаться в соответствующую опись или выступать единственным объектом страховки.
  2. Страховое событие произошло в период действия договора. Случай, произошедший даже спустя несколько минут после завершения страховки, возмещению не подлежит. То же самое касается вступления в силу страховки.
  3. Событие нанесло вред имуществу. К примеру, если застрахованная от риска уничтожения шуба была забрызгана проезжающим автомобилем, вряд ли страхователь может рассчитывать на возмещение. Ведь изделие можно привести к первоначальному состоянию без снижения эксплуатационных характеристик.
  4. Обстоятельства события присутствуют в договоре. Когда застрахованный от пожара дом поврежден в результате наезда трактора, в выплате откажут, а вот если среди возможных рисках указано повреждение фасада от наезда транспортных средств — ответ последует положительный. В зарубежной практике страховать имущество можно от актов вандализма, оползней, поднятия грунтовых вод, массовых беспорядков и от многих других факторов, не принимаемых к страхованию в России.
  5. Существенные условия договора имущественного страхования определяют место возможного события как важный фактор в признании страхового характера события. Так случается, когда страховщик точно указывает адрес нахождения страхуемого имущества. Например, домашнее имущество страхуется от похищения. В полисе указывается конкретный адрес квартиры. Некоторые предметы застрахованного имущества (одежда) владельцы вывезли из квартиры на дачу, где вещи были украдены. Подобная утрата не может стать страховым случаем.
  6. Страховые события должны подтверждаться документально (справки ГИБДД, ЖЭКа, ОВД).

Руководствуясь п.1 ст. 961 ГК РФ, в договоре может детально оговариваться способ уведомления страховщика о страховом событии. Эта обязанность полностью возложена на страхователя. Осуществление выплаты страхового возмещения производится на основании поступившего от страхователя заявления.

Документы, необходимые для предоставления страховой имущественной выплаты

Стандартный перечень документации выгодоприобретателя включает в себя:

  • Удостоверение личности.
  • Договор.
  • Заявление о страховом событии.
  • Документы, подтверждающие страховой случай (справки ГИБДД о ДТП, постановление о возбуждении уголовного дела, справки из ЖЭКа о прорывах систем отопления, справки из МЧС о пожарах и возгораниях).
  • Акты оценки независимыми экспертами понесенных убытков в результате порчи, уничтожения и иной утраты застрахованного имущества.

Страховщик, при поступлении уведомления о страховом случае, составляет акт или аварийный сертификат. К этим документам прилагается пакет документации, собранный страхователем. Затем производятся расчеты убытков, размера полагающегося возмещения.

Как рассчитывается размер страхового возмещения для имущественного страхования?

В соответствие с ч.1 п.3 ст. 10 Федерального Закона № 234-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховой выплатой считается денежный эквивалент, определяемый Федеральным Законом или страховым договором для выплаты выгодоприобретателю при возникновении страхового события. Основной принцип тут: возмещение не должно выходить за рамки прямого ущерба.

Также в сумму возмещения страховщик может включить другие расходы выгодоприобретателя (страхователя). К примеру, затраты страхователя при исполнении распоряжений страховщика по спасению имущества (даже в случаях неэффективности предпринятых владельцем имущества мер).

Единого подхода к определению размера возмещения не выработано. Поэтому при заключении договора имущественного страхования заранее определяется, каким образом рассчитывается убыток:

  • На основании учета расчетов, проводимых страховщиком;
  • По выкладкам сторонних специалистов;
  • Исходя из размеров задокументированных реальных потерь страхователя.

Договор имущественного страхования также может включать данные о порядке расчета стоимости стройматериалов, деталей, восстановительных работ.

Как определить страховую стоимость имущества

Статья 947 ГК РФ предусматривает, что страховая выплата не может быть больше стоимости имущества.

Для любого имущества страховой стоимостью признается его действительная оценка по фактическому месторасположению при оформлении страховки.

Допускается уменьшение суммы страхования по отношению к настоящей оценке имущества. Возмещение осуществляется пропорционально к отношениям страховых суммы и стоимостной оценки дома, дачи, машины, предметов интерьера.

В таких случаях допускается пропорциональное уменьшение страхового денежного эквивалента к стоимостной оценке имущества.

Пример расчета суммы страховой выплаты

Борис проживает в Санкт-Петербурге в новом 10-ти этажном доме 2010 года постройки. Двухкомнатная квартира площадью 100 кв. м., имеет улучшенный тип отделки. В этом случае, при страховании несущих конструкций жилья, мужчине будет положена выплата в размере 9069500 руб., а в случае страхования внутренней отделки он получит сумму равную 1224000 руб. Отметим, что данные расчеты являются приблизительными и могут быть как увеличены так и уменьшены в зависимости от различных факторов.

Случаи понижения размера страхового возмещения

  • неполное страхование;
  • при наличии франшизы (некомпенсируемые потери), полагающееся возмещение снижается на величину франшизы;
  • есть неоплаченный очередной платеж страховой премии (при предоставленной для страхователя рассрочки оплаты взноса в дорогостоящих продуктах страхования);
  • обнаружение амортизационного износа оборудования, транспортных средств.

Сроки, в которые выплата должна быть произведена

После установления обстоятельств произошедшего, сбора пакета документов, страхователь выплачивает причитающееся по страховке возмещение. В среднем срок оплаты составляет до 10 рабочих дней. Денежная сумма может быть перечислена на указанный счет, выдаться наличными.

Отказ в выплате по имущественному страхованию

Лишиться страхового пособия на вполне законных основаниях можно в следующих случаях:

  • форс-мажорное событие инициировано самим страхователем;
  • владелец не осуществлял комплекс мероприятий по сохранению застрахованного предмета;
  • допущено нарушение порядка извещения страховой компании о возникновении форс-мажорного события;
  • утрата или порча имущества произошла в результате воздействия стихии, ядерного взрыва, боевых действий, военных учений и маневров. Договор страхования в индивидуальных случаях может предоставить исключения из общих правил.
  • убытки возникли после конфискационных мероприятий, наложения арестов, утилизации по решению исполнительных органов власти;
  • представлены заведомо поддельные документы.

Абсолютным условием отказа в страховом возмещении является отсутствие события в договорном разделе виды имущественного страхования.

Страховая компания вправе отказать в выплате и по иным условиям, оговоренным в договоре.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по выплатам по имущественному страхованию

Вопрос: Добрый день. Застраховал свой дом. После, на территории был возведен гараж. Не так давно он сгорел. Выплатит ли страховая компенсационную выплату за него? Леонид

Ответ: Здравствуйте, Леонид. Так как гараж был возведен уже после страховки дома, то он не является застрахованным объектом и СК вполне может отказать Вам в компенсационной выплате.

Список законов


Наша группа Вконтакте: Социальный эксперт

Подписывайтесь! И будьте в курсе последних новостей по социальным вопросам.

Ваша проблема не решена?

Позвоните по телефонам горячей линии и получите бесплатную консультацию по решению вашей проблемы прямо сейчас:

Москва и МО:

  • +7 (499) 703-21-55

Санкт-Петербург, Ленинградская область:

  • +7 (812) 309-81-14

Единый номер 8 800

  • +7 800 333 45 16 доб. 107

Обращайтесь, наши юристы проконсультируют Вас абсолютно бесплатно!


Консультации из других регионов так же доступны с помощью формы Онлайн консультанта справа. Задайте свой вопрос дежурному юристу! -------->

Заявки и звонки принимаются круглосуточно и без выходных дней.

Задайте вопрос и получите ответ в течении 5 минут! Бесплатная юридическая консультация по социальным проблемам.


Другие новости и обзоры

Минтруд разработал законопроект об увеличении размера пособия по безработице

29 ноября 2016


Согласно положениям разработанного законопроекта, размер выплат увеличится до 7500-8000 рублей.

Готовится реформа системы государственной помощи нуждающимся

28 ноября 2016


Эксперты Комитета гражданских инициатив предлагают сократить число получателей поддержки от государства, но увеличить размер до 25% от прожиточного минимума.


наверх
убрать